Sondertilgungsrechner 2025
Sparen Sie Tausende € Zinsen durch Sondertilgung! Berechnen Sie Ihre Ersparnis, verkürzte Laufzeit und vergleichen Sie mit ETF-Investment.
💰 10.000€ Sondertilgung = 21.447€ Ersparnis!
Bei 250.000€ Hypothek @ 3,5% über 25 Jahre spart eine einmalige 10.000€ Sondertilgung in Jahr 1 → 21.447€ Zinsen + Sie sind 1,6 Jahre früher schuldenfrei!(= 214% "sichere Rendite")
🧮 Sondertilgungsrechner
Sondertilgung: Mit vs. OHNE Vergleich
Sehen Sie direkt wie viel Sie sparen + wie viel schneller schuldenfrei
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🧭 Sondertilgen vs. ETF: Ihr persönlicher Entscheidungsbaum
In 4 Schritten zur optimalen Strategie für Ihre Situation
1Ihr aktueller Zinssatz
Welchen Zinssatz zahlen Sie für Ihren Kredit?
Warum Sondertilgung so kraftvoll ist
Massive Zinsersparnis
Sondertilgung wirkt auf GESAMTE Restlaufzeit. Je früher desto mehr!
Schneller schuldenfrei
Verkürzen Sie Ihre Laufzeit um Jahre. Frühere finanzielle Freiheit!
Sichere Rendite
Bei 4% Zinsen = 4% sichere "Rendite". Besser als die meisten Anlagen!
Vertrag prüfen!
Sondertilgungsrecht vorhanden? Meist 5-10% p.a. kostenlos möglich.
Sondertilgung verstehen: Die 3 wichtigsten Fakten
1️⃣ Timing ist ALLES: Je früher desto besser
Beispiel: Bei 250K @ 3,5%, 25 Jahre spart 10.000€ Sondertilgung:
- In Jahr 1: 21.447€ Zinsen gespart (Faktor 2,14×)
- In Jahr 10: 12.230€ Zinsen gespart (Faktor 1,22×)
- In Jahr 20: nur 3.200€ gespart (Faktor 0,32×)
→ Gleicher Betrag, 6,7× Unterschied! Bonus sofort tilgen, nicht warten.
2️⃣ Sondertilgungsrecht vs. Vorfälligkeitsentschädigung
MIT Sondertilgungsrecht (70% der Verträge): Meist 5-10% Restschuld jährlich kostenlos tilgbar. Bei 200K = 10.000-20.000€/Jahr möglich ohne Gebühr.
OHNE Recht: Vorfälligkeitsentschädigung ca. 1% Restschuld bei >12 Monate Restlaufzeit. Bei 100K = 1.000€ Gebühr. ABER: Nach 10 Jahren Laufzeit = Sonderkündigungsrecht OHNE Gebühr (§ 489 BGB)!
3️⃣ Sondertilgen vs. ETF: Die Zinssatz-Grenze
- > 4% Zinsen: IMMER sondertilgen (sichere 4%+ Rendite!)
- 3-4% Zinsen: 50/50 Hybrid (halb tilgen, halb ETF)
- < 3% Zinsen: ETF prüfen (historisch 7% vs. 3% = 4% Differenz)
Beispiel: 20.000€ bei 2,5% Hypothek: Tilgung spart 5.000€ über 10 Jahre. ETF @ 7% = 39.343€ (nach Steuern ~33.000€) = 28.000€ MEHR! ABER: ETF ist riskant, Tilgung sicher.
Praxis-Beispiele: So wirkt Sondertilgung konkret
Fall 1: 10.000€ Bonus - Sondertilgen spart 21.447€!
Szenario: Hypothek 250.000€, 3,5% Zinsen, 25 Jahre. Sie bekommen 10.000€ Jahresbonus.
Eingaben: Restschuld: 250.000€ | Zinssatz: 3,5% | Restlaufzeit: 25 Jahre | Sondertilgung: 10.000€ einmalig
Ergebnis: OHNE Sondertilgung: 25 Jahre, 183.726€ Zinsen | MIT Sondertilgung: 23,4 Jahre, 162.279€ Zinsen | Ersparnis: 21.447€ + 1,6 Jahre früher schuldenfrei!
💡 Erkenntnis: SONDERTILGUNG WIRKT EXTREM! 10.000€ einmalig sparen über Laufzeit 21.447€ Zinsen = 214% "Rendite"! WARUM? Sie zahlen weniger Zinsen auf die gesamte Restlaufzeit. Je FRÜHER desto besser: Jahr 1 Sondertilgung spart mehr als Jahr 20. ABER: Nur bei Zinssatz > 4% sinnvoll. Bei < 3% ist ETF-Investment oft besser (7% Rendite vs. 3% Ersparnis).
Strategie 2: Jährlich 5.000€ - 8 Jahre früher schuldenfrei
Szenario: Kredit 300.000€, 4% Zinsen, 30 Jahre. Jährlich 5.000€ Sondertilgung möglich.
Eingaben: Kredit: 300.000€ | Zinssatz: 4% | Laufzeit: 30 Jahre | Sondertilgung: 5.000€ jährlich
Ergebnis: OHNE: 30 Jahre, 215.609€ Zinsen | MIT: 22 Jahre, 145.278€ Zinsen | Ersparnis: 70.331€ + 8 Jahre früher frei!
💡 Erkenntnis: REGELMÄSSIGE Sondertilgung ist KRAFTVOLL! 5.000€/Jahr über 22 Jahre = 110.000€ extra eingezahlt, spart 70.331€ Zinsen = 64% Rendite + 8 Jahre Freiheit früher! PSYCHOLOGISCH: Viele zahlen Bonus/13. Gehalt in Urlaub - besser 50% sondertilgen, 50% genießen. So zahlen Sie Schulden schneller ab UND leben noch gut.
Entscheidung 3: Sondertilgen vs. ETF - Was lohnt sich?
Szenario: 200.000€ Hypothek @ 2,8% Zinsen. 20.000€ verfügbar - sondertilgen oder investieren?
Eingaben: Option A: 20.000€ Sondertilgung → spart 14.278€ Zinsen über Restlaufzeit | Option B: 20.000€ in ETF @ 7% über 20 Jahre → wird zu 77.388€ (nach Steuern ~65.000€)
Ergebnis: Sondertilgung: 14.278€ Ersparnis (sicher) | ETF: 45.000€ Gewinn (nach Steuern, riskant) | ETF bringt 30.722€ MEHR!
💡 Erkenntnis: Bei NIEDRIGEN Zinsen (< 3%) ist ETF oft BESSER! Hypothek 2,8% "kostet" Sie 2,8% - ETF "bringt" historisch 7% = 4,2% Differenz! ABER: ETF ist riskant (-40% möglich), Sondertilgung sicher. STRATEGIE: **50/50 Regel**: Bei Zinsen 2,5-4% → 50% sondertilgen (Sicherheit), 50% ETF (Chance). Bei > 4% → 100% sondertilgen. Bei < 2,5% → 100% ETF (wenn Risiko OK).
Fehler 4: Vorfälligkeitsentschädigung vergessen - 6.000€ weg!
Szenario: Kredit 100.000€ noch 10 Jahre @ 5%. Komplett ablösen mit Erbe?
Eingaben: Restschuld: 100.000€ | Zinsen: 5% | Restlaufzeit: 10 Jahre | Vorzeitige Ablösung: Vorfälligkeitsentschädigung 6% = 6.000€
Ergebnis: Zinsen nächsten 10 Jahre: 27.500€ | Vorfälligkeitsentschädigung: 6.000€ | Netto-Ersparnis: 21.500€ (lohnt sich!)
💡 Erkenntnis: VORFÄLLIGKEITSENTSCHÄDIGUNG beachten! Bank kann bis zu 1% Restschuld bei > 12 Monate Restlaufzeit verlangen. Bei 100K = 1.000€. ABER: Nach 10 Jahren Laufzeit haben Sie SONDERKÜNDIGUNGSRECHT ohne Entschädigung (§ 489 BGB)! Beispiel: Kredit 2015 abgeschlossen @ 5% → 2025 ohne Strafe ablösbar. Umschulden auf 3% = 20.000€ Ersparnis über 10 Jahre!
Timing 5: Früh vs. Spät sondertilgen - 8.429€ Unterschied!
Szenario: Hypothek 200.000€, 4% Zinsen, 25 Jahre. 20.000€ Sondertilgung im Jahr 1 vs. Jahr 15.
Eingaben: Jahr 1 Sondertilgung: 20.000€ → spart 28.447€ Zinsen | Jahr 15 Sondertilgung: 20.000€ → spart nur 20.018€ Zinsen
Ergebnis: Unterschied: 8.429€! JE FRÜHER desto besser!
💡 Erkenntnis: TIMING IST ALLES! Gleiche 20.000€ Sondertilgung in Jahr 1 spart 8.429€ MEHR als in Jahr 15. WARUM? Frühe Tilgung reduziert Zinsen für GESAMTE Restlaufzeit. Späte Tilgung nur für kurze Restlaufzeit. STRATEGIE: Bonus/Erbschaft SOFORT sondertilgen, nicht warten! Jedes Jahr Verzögerung = weniger Ersparnis.
Profi-Tipps: Sondertilgung optimal nutzen
🎯Zinssatz-Grenze: > 4% Zinsen → IMMER sondertilgen (sicherer als Investment). 3-4% → 50/50 (halb tilgen, halb ETF). < 3% → prüfen ob ETF besser (historisch 7% Rendite). Bei 2% Hypothek ist sondertilgen oft Geldverschwendung - ETF bringt 5% mehr!
⏰Je früher desto besser: 10.000€ Sondertilgung in Jahr 1 bei 250K Hypothek @ 3,5% = 21.447€ Ersparnis. Gleiche 10.000€ in Jahr 20 = nur 3.200€ Ersparnis. Faktor 6,7× Unterschied! SOFORT sondertilgen wenn Geld da ist, nicht ansparen.
💰Sondertilgungsrecht verhandeln: Standard oft nur 5% p.a. kostenlos. Verhandeln Sie 10% oder mehr! Bei 300K Hypothek: 5% = 15K/Jahr, 10% = 30K/Jahr. Mehr Flexibilität = schneller schuldenfrei. Meist kostet es nichts extra, Banken gewähren es.
📊Sondertilgung vs. höhere Rate: Was ist besser? Meist ist flexible Sondertilgung besser als fix höhere Rate! WARUM? Flexibilität. Rate 1.200€ statt 1.000€ = 200€ fix gebunden. Sondertilgung 200€/Monat = flexibel, bei Jobverlust stoppen. Effekt gleich, Risiko niedriger.
🏦Nach 10 Jahren: Sonderkündigungsrecht! § 489 BGB: Nach 10 Jahren Laufzeit können Sie Kredit mit 6 Monaten Frist OHNE Vorfälligkeitsentschädigung kündigen. Alter Kredit 2015 @ 5%? 2025 ablösen, neu @ 3% = massive Ersparnis. Viele vergessen dies!
⚡Steuer-Trick bei vermieteter Immobilie: Schuldzinsen sind steuerlich absetzbar! Bei 42% Steuersatz und 4% Hypothek = effektiv nur 2,32% Kosten. Dann lohnt Sondertilgung oft NICHT - besser investieren und Schuldzinsen absetzen.
🎁Windfall-Strategie: Bonus, Steuerrückerstattung, Erbschaft → 70% sondertilgen, 30% genießen. So beschleunigen Sie Schuldenfreiheit UND belohnen sich. 10.000€ Bonus → 7.000€ tilgen (spart 15.000€ Zinsen), 3.000€ Urlaub. Win-Win!
Wichtige Begriffe rund um Sondertilgung
Vorfälligkeitsentschädigung
Strafgebühr bei vorzeitiger Kredit-Ablösung während Zinsbindung. Meist 1% der Restschuld bei > 12 Monate Restlaufzeit.
Beispiel: 100.000€ Restschuld, 2 Jahre vor Ende ablösen = 1.000€ Gebühr. ABER: Nach 10 Jahren Laufzeit = 0€ Gebühr (Sonderkündigungsrecht §489 BGB).
Sonderkündigungsrecht (§ 489 BGB)
Nach 10 Jahren Kreditlaufzeit können Sie mit 6 Monaten Frist OHNE Gebühr kündigen. Gilt auch während Zinsbindung!
Beispiel: Kredit 2015 @ 5% mit 15 Jahren Zinsbindung. 2025 (nach 10 Jahren) können Sie kündigen und zu 3% umschulden - ohne Strafzahlung!
Sondertilgungsrecht
Vertraglich vereinbarter Prozentsatz der Restschuld den Sie jährlich zusätzlich tilgen dürfen. Standard 5%, verhandelbar bis 10%+.
Beispiel: 300.000€ Kredit mit 10% Sondertilgungsrecht = Sie dürfen jährlich 30.000€ extra zahlen ohne Gebühr. Ohne dieses Recht: Vorfälligkeitsentschädigung!
Tilgungsaussetzung
Zeitweise nur Zinsen zahlen, keine Tilgung. Senkt monatliche Rate, erhöht aber Gesamtkosten. Gegenteil von Sondertilgung.
Beispiel: Bei Elternzeit/Arbeitslosigkeit: 1 Jahr nur Zinsen statt Rate+Tilgung = 300€/Monat statt 1.000€. ABER: Kredit läuft länger, mehr Zinsen gesamt.
Effektive Rendite der Sondertilgung
Ihre "Rendite" = Ihr Zinssatz. Bei 4% Kredit sparen Sie 4% Zinsen = 4% sichere Rendite (besser als Festgeld!)
Beispiel: Bei 4% Hypothek: 10.000€ Sondertilgung = sparen Sie 4% Zinsen pro Jahr auf diese 10.000€ = 400€/Jahr "Rendite". Sicher wie Festgeld!
Häufige Fragen zur Sondertilgung
Kommt auf Ihren Zinssatz an! SONDERTILGEN bei: Zinssatz > 4% → Tilgen bringt 4%+ sichere "Rendite", besser als die meisten Investments. ETF bei: Zinssatz < 3% → ETF bringt historisch 7% (riskant) vs. 3% Tilgungs-Ersparnis = 4% Differenz lohnt sich! 50/50 bei: Zinssatz 3-4% → Hybrid (halb tilgen, halb ETF) für Sicherheit + Chance. BEISPIEL: 20.000€ verfügbar, 2,5% Hypothek: Sondertilgung spart 2,5% = 5.000€ über 10 Jahre. ETF @ 7% = 39.343€ (nach Steuern ~33.000€) = 28.000€ mehr! ABER: ETF ist riskant (-40% möglich), Tilgung sicher. WICHTIG: Bei vermieteter Immobilie und hohem Steuersatz oft ETF besser (Schuldzinsen absetzbar = effektiv niedrigerer Zinssatz).
📚 Weiterführende Artikel
Sondertilgung vs. ETF: Der große Vergleich
Wann lohnt was? Mit Entscheidungsbaum und konkreten Rechnungen für verschiedene Zinssätze.
Vorfälligkeitsentschädigung: Berechnung & Vermeidung
Was kostet vorzeitige Ablösung wirklich? Wie vermeiden? Wann lohnt es sich trotzdem?
§ 489 BGB: Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren nutzen
Schritt-für-Schritt: Wie Sie nach 10 Jahren gebührenfrei umschulden. Mit Checkliste.
Steuer-Trick: Schuldzinsen bei vermieteter Immobilie
Warum Vermieter oft NICHT sondertilgen sollten. Mit Steuer-Rechnung.
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Wichtiger Hinweis: Alle Berechnungen dienen nur zu Informationszwecken und ersetzen keine professionelle Finanzberatung. Die Ergebnisse sind Schätzungen und können von tatsächlichen Werten abweichen. Bitte konsultieren Sie einen Finanzberater für individuelle Beratung.